【经济术语】什么是个人理财，它们的重要性是什么？
什么是个人理财？
个人理财是一个涵盖管理您的资金以及储蓄和投资的术语。它涵盖预算编制、银行业务、保险、抵押贷款、投资、退休规划以及税收和遗产规划。通常指为个人和家庭提供金融服务并就金融和投资机会向他们提供建议的整个行业。
了解个人理财
个人理财是关于实现个人财务目标，无论是有足够的资金来满足短期财务需求、退休计划，还是为孩子的大学教育储蓄。这完全取决于您的收入、支出、生活要求以及个人目标和愿望，并在您的财务限制范围内制定满足这些需求的计划。但要充分利用您的收入和储蓄，具备财务知识非常重要，这样您才能区分好建议和坏建议并做出明智的决定。
关键方面
很少有学校开设有关如何理财的课程，因此通过免费的在线文章、课程和博客学习基础知识非常重要；播客；或者在图书馆
明智的个人理财涉及制定战略，包括预算编制、建立应急基金、还清债务、明智地使用信用卡、为退休储蓄等等。
遵守纪律很重要，但知道何时打破规则也很好；例如，被告知要将 10% 到 20% 的收入用于退休投资的年轻人可能需要使用其中的一些资金来买房或偿还债务。
10个个人理财策略
设定明确的储蓄目标是最明显的理财建议，但如何去做呢？
越早开始财务规划越好，但制定财务目标为您和您的家人提供财务安全和自由永远不会太迟。以下是个人理财的最佳实践和技巧：
1. 制定预算
预算对于量入为出和节省足够的钱来实现您的长期目标至关重要。50/30/20 预算方法提供了一个很好的框架。它像这样分解：
50% 的实得工资或实得工资（税后）应该用于生活必需品，如房租、水电费、杂货和交通。
30% 分配给生活开支，比如外出就餐和买衣服。
20% 用于未来：偿还债务并为退休和紧急情况储蓄。
管理资金从未如此简单，这要归功于越来越多的智能手机个人预算应用程序，这些应用程序将日常财务掌握在您的掌中。
以下是您可以使用的两个应用程序示例：YNAB，也称为您需要预算，可帮助您跟踪和调整支出，以便您控制支出的每一美元。同时，Mint 从一个地方简化了现金流、预算、信用卡、发票和投资跟踪。在您输入信息时自动更新和分类您的财务数据，因此您始终了解自己的财务状况。该应用程序甚至会提供个性化的提示和技巧。
2. 设立应急基金
“先付钱给自己”很重要，以确保预留资金以备不时之需，例如医疗费、大修汽车、下岗时的房租等。
三到六个月的生活费用是理想的安全网。换句话说，建议您有储蓄帮助您在没有收入的情况下生活三到六个月。财务专家通常建议每个月将每份薪水的 20% 存起来（当然，您已经为此做了预算！）。一旦你用完了危机基金（用于紧急情况或突然失业），就不要停下来。继续每月将 20% 用于退休基金等其他财务目标。
3.限制你的债务
这听起来很简单：为了防止债务失控，花的钱不要超过你的收入。当然，大多数人不得不时不时地借钱，而借钱有时可能是有利的，如果它能带来资产的话。抵押贷款买房就是一个很好的例子。但租赁有时比直接购买更便宜，无论您是租房、租车，还是订阅计算机软件。
4. 明智地使用信用卡
信用卡可能是巨大的债务陷阱。但在当今世界不拥有任何东西是不现实的，而且他们还有其他不像购物工具的应用程序。它们不仅对建立您的信用评分至关重要，而且还是跟踪支出的好方法，这对预算有很大帮助。
只需要妥善管理信贷，这意味着理想情况下应每月还清余额，或至少保持最低信贷利用率（即，将您的账户余额保持在可用信贷总额的 30% 以下）。考虑到如今提供的非凡奖励激励措施（如现金返还），对尽可能多的购买收取费用是有意义的。尽管如此，还是要不惜一切代价避免刷爆信用卡，并始终按时支付账单。破坏信用评分的最快方法之一是持续延迟支付账单，或者更糟糕的是，拖欠付款。（参见提示 5。）
使用借记卡是另一种确保您不会为长期累积的小额购买支付利息的方法。
5. 检查您的信用评分
信用卡是建立和维持信用评分的主要工具，因此观察信用支出与监控信用评分密切相关。如果您想获得租赁、抵押或任何其他类型的融资，您将需要良好的信用记录。决定您分数的因素包括您拥有信用的时间、您的付款历史以及您的信用债务比率。
美国的信用评分估计在 300 到 850 之间。这是一个粗略的查看方式：
720 = 良好信用
650 = 平均信用
600 或以下 = 不良信用
要支付账单，请尽可能使用您的借记卡直接付款（这样您就不会错过付款）并与提供定期信用评分更新的报告机构签约。通过监控您的报告，您将能够检测并解决错误或欺诈活动. 美国联邦法律允许您从三大征信机构获得免费信用报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。可以直接从每个机构获得报告，或者您可以注册由三巨头赞助的网站 AnnualCreditReport；您还可以在 Credit Karma、Credit Sesame 或 Wallet Hub 等网站上获得免费信用评分。一些信用卡提供商，如 Capital One，也会定期为客户提供礼貌的信用评分更新。如果您不在美国，您应该搜索您所在国家/地区的信用评级页面并定期请求您的信用评分。
6.考虑你的家人
为保护您的遗产资产并确保您的遗愿在您死后得以实现，请务必立下遗嘱，并根据您的需要设立一个或多个信托。您还应该货比三家购买保险：汽车、家庭、人寿、伤残和长期护理保险。并且一定要定期审查您的保单，以确保它满足您家人在人生最重要的里程碑中的需求。
其他重要文件包括生前遗嘱和医疗保健授权书。虽然并非所有这些文件都直接影响到您，但它们都可以在您生病或丧失行为能力时为您的家人和密友节省大量时间和费用。
在他们还小的时候，花点时间教你的孩子金钱的价值以及如何明智地储蓄、投资和消费。
7. 还清学生贷款
毕业生可以使用无数的贷款偿还计划和减少还款策略。如果你的利率很高，更快地还清本金可能是有意义的。另一方面，通过最大限度地减少还款（例如仅支付利息），您可以腾出其他收入用于投资其他地方或在您年轻时为退休储蓄，并且您将从复利中获得最大收益（请参阅提示# 8 下面）。）。如果借款人注册自动付款，一些联邦和私人贷款甚至有资格获得利率降低。值得一试的灵活的联邦支付计划包括：
逐步还款：在 10 年内逐步增加每月还款额
延长还款：将贷款期限延长至 25 年
8. 为退休计划（和储蓄）
退休似乎是永恒的，但它来得比预期的要早得多。专家建议，大多数人在退休时将需要其目前工资的 80% 左右。你开始的时间越早，你就越能从顾问们喜欢称之为复利的魔力中获益：随着时间的推移，少量的资金会增长。
现在为您的退休留出资金不仅可以让您实现长期增长，而且如果将资金放入个人退休账户 (IRA) 等税收优惠计划基金中，还可以减少您当前的所得税。 401(k) 或 403(b) 养老基金。
如果您的雇主提供 401(k) 或 403(b) 计划，请立即开始付款，尤其是当它们与您的供款相匹配时。如果不这样做，你就是在放弃免费的钱！花时间了解Roth 401(k) 和传统401(k) [美国养老基金]之间的区别，如果您的公司同时提供两者。
投资只是退休计划的一部分。其他策略包括在选择社会保障福利（这对大多数人来说是明智的）之前尽可能多地等待，以及将定期人寿保险政策转换为永久人寿保险。
在拉丁美洲，员工在进入正式工作后必须缴纳强制性养老基金。根据您的情况，考虑存入额外的投资基金以补充您的退休收入。如果您是企业家或独立企业家，请考虑尽快存入自愿性养老基金，并始终以您的实际收入为准。
9. 最大限度地减税
由于税法过于复杂，许多人每年都会损失数百甚至数千美元。通过最大限度地节省税款，您将释放出可用于减少过去债务、享受今天和规划未来的资金。
您应该从每年开始保存所有可能的税收减免和税收抵免的收据和跟踪费用。许多商业用品商店出售方便的“税务组织者”，这些组织者已经预先标记了主要类别。在你组织起来之后，你会想要专注于利用每一个可用的税收减免和抵免，并在必要时在两者之间做出决定。简而言之，税收减免减少了您应纳税的收入，而税收抵免实际上减少了您欠的税额。这意味着 1,000 美元的税收抵免将比 1,000 美元的减免节省更多。
如果您在拉丁美洲，请咨询会计师以了解如何利用您的政府提供的税收优惠。始终尝试提前缴纳税款，这通常会产生额外的折扣。
10.让自己休息一下
预算和计划似乎充满困难。一定要不时奖励自己。无论是度假、购物，还是偶尔在城里过夜，您都应该享受自己的劳动成果。这样做可以让您瞥见您为之努力工作的财务独立性。
最后但同样重要的是，不要忘记在必要时进行授权。虽然您可能精通自己的税单或管理单个股票的投资组合，但这并不意味着您必须自己做所有事情。在经纪公司开立账户，花几百美元聘请注册会计师 (CPA) 或财务规划师，至少一次，可能是快速开始规划的好方法。
三个关键的性格特征可以帮助您在管理个人财务时避免无数错误：纪律、时间感和情感超然。
个人理财原则
一旦建立了一些基本程序，您就可以开始考虑您的财务理念。让您的财务走上正轨的关键不是学习一套新技能。相反，它是关于了解有助于商业和职业成功的原则同样适用于个人理财。三个关键原则是优先排序、评估和适度。
确定优先级意味着您可以查看您的财务状况，辨别资金流动的原因，并确保您专注于这些努力。
评估是防止专业人员同时处理太多事情的关键技能。雄心勃勃的人总是有一系列想法可以让他们做大，无论是副业还是投资想法。虽然领取传单的时间和地点绝对是正确的，但像经营企业一样管理财务意味着退后一步，真正评估任何新企业的潜在成本和收益。
适度是成功企业管理的终极技能，应该应用于个人财务。财务规划师一次又一次地与成功人士坐下来，他们不知何故仍然设法花得比他们赚的多。如果您每年花费 275,000 美元，那么每年赚取 250,000 美元对您并没有多大好处。学习限制在非财富产生资产上的支出，直到您达到每月储蓄或债务减少目标对于建立净资产至关重要。
了解个人理财
如果您想掌握个人理财，金融教育是必不可少的要素。
很少有学校提供有关如何理财的课程，这意味着我们中的大多数人需要从父母那里接受个人理财教育（如果幸运的话）或自学。幸运的是，您不必花很多钱来弄清楚如何更好地管理您的资金。您可以免费在线和在图书馆的书籍中学习您需要了解的一切。几乎所有的媒体出版物也定期发布个人理财技巧。
在线个人理财教育
开始学习个人理财的一个好方法是阅读个人理财博客。您将获得个人理财文章，而不是一般建议，准确了解真实的人们面临的挑战以及他们如何应对这些挑战。
Money Mustache 先生有数百篇关于如何通过做出非常规的生活方式选择来逃避激烈竞争和极早退休的充满不敬的想法的帖子。CentSai 帮助您通过第一人称账户做出无数财务决策。The Points Guy 和 Million Mile Secrets 教您如何使用信用卡奖励以零售价的一小部分旅行，FareCompare 可帮助您找到最优惠的航班。这些站点通常链接到其他博客，因此您会在阅读时发现更多站点。
当然，我们不能不在这个类别中自吹自擂。Muy Financiero 还在我们的提示部分提供了有关个人理财的资源。
通过图书馆进行个人理财教育
您可能需要亲自去图书馆领取借书证，但在那之后，您可以足不出户在线查阅个人理财有声读物和电子书。您当地的图书馆可能会提供其中一些畅销书：《我会教你如何致富》、《巴比伦首富》、《金钱或生活》和《富爸爸，穷爸爸》。个人理财经典，如“傻瓜个人理财”、“全面理财”、“投资常识小书”和“思考致富”，也提供有声读物。
免费在线个人理财课程
如果您喜欢课程和测验的结构，请尝试以下免费数字个人理财课程之一：
Morningstar 的投资课堂为新手和有经验的投资者提供了一个学习股票、基金、债券和投资组合的场所。您会在那里找到的一些课程包括“股票与其他投资”、“共同基金投资方法”、“确定您的资产组合”和“政府债券简介”。每门课程大约 10 分钟长，然后是测验，以帮助确保您理解课程。
EdX是哈佛大学和麻省理工学院创建的在线学习平台，提供至少三门涵盖个人理财的课程：加州大学伯克利分校的 How to Save Money: Making Smart Financial Decisions、密歇根大学的 Finance for All 和 Personal来自普渡大学的金融学。这些课程将教您诸如信用如何运作、您可能想要购买什么类型的保险、如何最大化您的退休储蓄、如何阅读您的信用报告以及金钱的时间价值等内容。
普渡大学还有一个关于规划安全退休的在线课程。它分为 10 个主要模块，每个模块都有四到六个子模块，主题包括社会保障、401(k) 和 403(b) 计划以及 IRA。您将了解您的风险承受能力，考虑您想要的退休生活方式类型，并估算您的退休费用。
密苏里州立大学通过 iTunes 提供免费的在线个人理财视频课程。这门基础课程适合想要了解个人财务报表和预算、如何明智地使用消费信贷以及如何对汽车和房屋做出决定的初学者。
个人理财播客
如果您没有多少空闲时间，个人理财播客是学习如何理财的好方法。当您在早上做准备、锻炼、开车上班、跑腿或准备睡觉时，您可以听取专家的建议，了解如何在财务上更有保障。
Dave Ramsey Show是一个电话节目，您可以随时通过您最喜欢的播客应用程序收听。您将了解真实的人面临的财务问题，以及曾经破产的亿万富翁建议如何解决这些问题。
NPR 的 Planet Money Radio 和 Freakonomics使经济学变得有趣，用它来解释现实世界的现象，例如“我们是如何从肮脏的、粉状的苹果变成真正美味的苹果”、Wells Fargo 假账户丑闻，以及我们是否仍然应该使用现金。
American Public Media 的 Marketplace有助于了解商业和经济领域正在发生的事情。因此，Money with Farnoosh Torab i 结合了对成功企业家的采访、内幕消息和听众提出的个人财务问题。
如果您在拉丁美洲和/或听播客时不喜欢英语，我们推荐 europapress 精选的 9 个播客，它们将帮助您了解个人理财和投资，专家评论员和分析师将帮助您揭开秘密。和有效管理资金的高级技巧。
最重要的是找到适合您的学习风格并且您觉得有趣且引人入胜的资源。如果博客、书籍、课程或播客无聊或难以理解，请继续尝试，直到找到能激发您灵感的东西。
一旦您学习了基础知识，教育就不应停止。经济在变化，新的金融工具一直在开发，比如那些预算应用程序。寻找您喜欢和信任的资源，并从现在到退休及以后不断提高您的理财技能。
课程不能教你的东西
个人理财教育对消费者来说是个好主意，尤其是对需要了解投资或管理信贷基础知识的年轻人而言。然而，了解基础知识并不能保证获得税收意识。人性往往会破坏旨在获得完美信用评分或建立大量退休储备金的最佳意图。这三个关键的性格特征可以帮助您走上正轨：
纪律
个人理财最重要的原则之一是系统性储蓄。假设您每年的净收入为 60,000 美元，每月的生活费用（住房、食品、交通等）为 3,200 美元。您可以选择用剩余的 1,800 美元月薪中的剩余部分做出选择。理想情况下，第一步是设立一个应急基金，或者可能是一个税收优惠的健康储蓄账户 (HSA)，要有资格获得一个，您的健康保险必须是高免赔额健康计划 (HDHP)。以满足 -自付医疗费用。假设您对名牌服装情有独钟，而海滩上的周末吸引了您的眼球。储蓄而不是花钱所要求的纪律可以防止你在这些事情上花钱，并节省总收入的 10% 到 15%，这些钱可以积累起来用于重大的长期投资或紧急情况。
然后是投资纪律；它仅适用于以买卖股票为生的厚脸皮机构资金经理。普通投资者最好设定一个获利回吐目标并坚持下去。例如，假设您在 2016 年 2 月以 93 美元的价格购买了 Apple Inc. 的股票，并承诺在两个月后超过 110 美元时卖出。但他没有；他最终于 2016 年 7 月以 97 美元的价格退出该职位，放弃了每股 13 美元的收益以及从另一项投资中获利的潜在机会。
时间感
大学毕业三年，设立应急基金并决定承担。摩托艇要3000美元，但你认为投资成长股可以再等一年；有足够的时间来启动投资组合，对吧？然而，将投资推迟一年可能会产生重大后果。购买这艘船的机会成本可以通过金钱的时间价值来说明。用于购买摩托艇的 3,000 美元在 40 年内以 7% 的利息计算将达到近 49,000 美元，对于长期增长的共同基金来说，这是合理的平均年回报率。因此，延迟做出明智的投资决定也可能延迟 62 岁退休的可能性，如您所愿。
明天做你今天能做的事也延伸到偿还债务。如果每月支付 75 美元的最低还款额，3,000 美元的信用卡余额需要 222 个月才能还清。并且不要忘记您支付的利息：以 18% 的年利率计算，那几个月的利息为 3,923 美元。损失 3,000 美元以结清当月的余额可节省大量资金，与摩托艇的成本大致相同。
感情疏离
个人理财是生意，生意不应该是个人的。做出良好财务决策的一个困难但必要的方面是消除交易中的情绪。冲动购买或借钱给家人感觉不错，但这会对长期投资目标产生重大影响。欺骗你兄弟姐妹的堂兄可能也不会付钱给你，所以明智的反应是拒绝他们的帮助请求。当然，同情心很难拒绝，但审慎的个人理财的关键是要分清感情和理性。
了解个人理财规则
将您的资金投资于某些银行或经纪公司提供的金融工具可能是比简单储蓄更有利的选择
个人理财领域可能比其他任何领域都有更多的指导方针和“明智提示”可供遵循。虽然这些规则很高兴知道，但每个人都有自己的情况。这里有一些规则，谨慎的人，尤其是年轻人，永远不要违反，但无论如何都应该考虑打破。
将收入的一部分储蓄或投资
理想的预算包括每月从薪水中为退休储蓄少量资金，通常约为 10% 至 20%。
虽然在财务上负责任很重要，考虑自己的未来也很重要，但一般的经验法则是每个时期为退休储蓄一定数额可能并不总是最好的选择，尤其是对于刚刚开始进入现实世界的年轻人。
一方面，许多年轻人和学生必须考虑支付他们一生中最大的开支，例如新车、房屋或高等教育。可能从可用资金的 10% 增加到 20% 将是进行这些购买的明确挫折。另外，如果您有需要立即还清的信用卡或有息贷款，那么为退休储蓄就没有多大意义。Visa 卡上 19% 的利率可能会抵消您从平衡的共同基金退休投资组合中获得的回报，是其五倍。
此外，节省一些钱去旅行和体验新的地方和文化对于还不确定自己的人生道路的年轻人来说尤其有益。
长期投资/投资风险较高的资产
年轻投资者的一般经验法则是，他们应该有长远的眼光，并遵循买入并持有的理念。这条规则是最容易打破的规则之一。与坐视辛苦赚来的积蓄缩水相比，能够适应不断变化的市场可能是赚钱或限制损失之间的区别。短期投资在任何年龄段都有其优势。
现在，如果您不再执着于长期投资的想法，不妨坚持进行更安全的投资。其逻辑是，既然年轻投资者的投资期限如此之长，他们应该投资于风险较高的公司，因为他们有余生来弥补可能遭受的任何损失。但是，如果您不想在短期和中期的投资中承担过度风险，则不必这样做。多元化的想法是建立强大投资组合的重要组成部分；这包括个股的风险和您预期的投资期限。
在年龄段的另一端，鼓励接近退休的投资者专注于更安全的投资，即使这些投资可能跑输通胀，以保全资本。随着您的年岁逐渐减少以赚钱并从糟糕的财务时代中恢复过来，减少风险当然很重要。但在 60 岁或 65 岁时，您可能还有 20 年甚至 30 多年，因此一些增长投资对您来说可能仍然有意义。
