【经济术语】利率是多少

2023-03-30概念1870

利率是多少

利率是贷款人向借款人(借款人)收取的资产或资本使用费,以本金的百分比表示。利率通常以年百分比表示,通常称为年利率。借出的资产可以包括资本、消费品和大量资产,例如车辆或房地产。

理解这个概念

利息本质上是对债务人的租金或贷款费用,用于使用资产。对于汽车或建筑物等高价值资产,利率有时也称为租赁利率。当借款人在偿还金钱或财产时以可靠着称时,他通常需要支付较低的利率;如果借款人被认为是高风险的,他将不得不支付更高的利率。

就借钱而言,利率通常适用于本金,即借出的金额。利率是借款人的债务成本和贷款人的回报率。

利率适用于许多情况,其中贷款和债务是必不可少的问题。个人借钱买房、资助项目、支付教育费用等。就企业而言,他们通过购买固定资产和长期使用(如土地、建筑物、机械、卡车等)来为项目融资和扩大业务。

借来的钱必须在固定时间全部偿还或按月分期偿还,这通常是这种情况。必须偿还的钱通常多于借入的钱,因为贷款人希望在钱不在他们手中时因使用而造成的损失得到补偿;贷方本可以投资资金而不是借出资金。

通过借出大笔资产、房屋或股权,贷方可以在直接使用贷款之前从贷款中获得收入。支付给贷方的总额与其最初借出的金额之间的差额是收取的利息。收取的利息是适用于本金的利率。

例如,如果某人向银行按揭借款$300,000,而贷款协议规定贷款利率为15%,这意味着借款人必须向银行支付$300,000 + (15% 300,000 美元)等于 300,000 美元 + 45,000 美元 = 345,000 美元。

在另一个例子中,如果一家公司从一家收取 12% 利息的金融机构获得 150 万美元的贷款,该公司必须向金融机构支付本金(150 万美元)+ 利息,即(12% 的美元) 150万)相当于150万美元+18万美元=168万美元。

简单利率

所提供的示例是根据简单的年利率计算的,即:

单利 = 本金 x 利率 x 贷款时间。

假设协议期限仅为一年,申请抵押贷款的人必须在年底支付 45,000 美元的利息。

如果贷款期限为二十年,则需支付的利息为:

单利 = 300,000 美元 x 15% x 20 = 900,000 美元

15% 的年利率相当于 45,000 美元的年利息。这意味着 20 年后,借款人必须支付 45,000 美元 x 20 年 = 900,000 美元的只还利息款项。现在您可以了解银行是如何赚钱的。

复合利率

但银行几乎从不收取单利,他们更喜欢复利,从借款人那里收取的利息要多得多。复利,也称为利息利息,是一种利率,不仅适用于本金,还适用于以前期间累积的利息。银行假设在第一年末,借款人欠下当年的本金和利息。银行还假设在第二年末,借款人所欠的本金加上第一年的利息,加上第一年利息的利息。

复利时到期的利息高于单利法,因为每月对本金收取的利息包括前几个月的累计利息。对于短时间,两种方法的计算将相似。然而,随着时间的推移,两种利率之间的差距会越来越大。

5 年后,借款人欠贷方的总额将为 300,000 美元的初始贷款中的 603,407 美元。计算复利的一种简单方法是使用以下公式:

复利 = 本金 x [( 1 + 利率)ⁿ – 1]

其中 n 是复合周期的数量。

当有人使用储蓄账户存钱时,复利是有利的。从这些账户中赚取的利息是复利的,是对存款人允许银行使用存款资金的补偿。如果企业将 500,000 美元存入高收益储蓄账户,银行可以使用其中的 300,000 美元用于房屋贷款。

为了补偿业务,银行每年在账户中存入 6% 的利息。因此,当银行从借款人那里收取 15% 的费用时,它会将 6% 的费用提供给存款机构,在本例中为企业,从而获得 9% 的利润。实际上,储户将钱借给银行,而银行反过来又向期望获得利息回报的最终借款人提供资金。

借款人的债务成本

虽然利率代表贷款人的利息收入,但它们构成借款人的债务成本。公司总是权衡借贷成本与发行股票的成本(例如股息支付),以确定哪种融资来源更便宜。由于大多数公司通过举债或发行股票为自己融资,因此必须评估资本成本以实现最佳资本结构。

影响利率的因素。

银行收取的利率取决于许多因素,例如经济状况。一个国家的中央银行设定利率。当中央银行将利率定得高时,债务成本就会增加。当债务成本很高时,这会阻碍个人和企业借贷,需求也会放缓。当存在通货膨胀时,利率也往往会上升。

为了对抗通货膨胀,银行可以在其资金中建立更高的准备金,这意味着资金不会以相同的数量流向公众,或者对更高利率的信贷需求更高。

在高利率的经济体中,人们倾向于储蓄,因为这可以确保他们从储蓄中获得更多利息。股市受到影响,因为投资者可以利用将钱存在储蓄账户中的优势,获得比投资公司更高的回报。在这些情况下,企业也会因通过债务为自己融资的资本渠道有限而遭受损失,从而导致经济收缩。

经济通常在低利率时期受到刺激,因为借款人可以以非常低的利率获得贷款。由于储蓄利率较低,企业和个人更愿意花钱并进行风险更高的投资,例如购买汽车或股票。这种支出刺激了经济,并向市场注入了资金,从而导致经济扩张。虽然政府更喜欢低利率,但这些最终会导致供不应求的失衡,从而导致通货膨胀。当通货膨胀来袭时,利率就会上升。

中央银行被称为贷款人的贷款人或最后贷款人,是负责确定向商业银行和投资银行贷款的基本利率的机构。这些利率将取决于中央银行所在国家的经济状况,是收缩还是扩张。


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