应该先为退休储蓄还是先支付房屋首付？
为退休储蓄很重要，但为支付房屋首付款而储蓄也很重要。那么你应该先做什么？我们有答案。
如果必须选择，你应该先为退休储蓄还是为第一套房子存钱？
显然，两者都很重要。当您开始为社保供款时，您越年轻，复利的魔力就会越长。与此同时，我们中的许多人都希望在达到一定年龄、结婚或生子之前拥有一套房子。如果可以的话，我们当中那些精通金钱的人会愿意支付大量首付（最好是 20%）来买我们的房子。
这是一个不小的目标。
但是你能同时为退休储蓄和首付吗？而且，如果你必须选择，你应该优先考虑哪一个？答案当然很复杂，取决于一些个人财务因素。但是，一般来说，首先要为退休储蓄。
在情感上，我们大多数人都想先存钱买房。即使我们务实并节省了首付款，房屋也是有形的，而罗斯 IRA则不是。然而，从财务上讲，在买房之前为退休储蓄是正确的做法。
从历史上看，在 20-25 年或更长的时间里，股市收益远远超过房地产。（顺便说一句，我认为任何人都不应该购买他们的主要住所作为投资。是的，专业的房地产投资者已经发了财，但这并不意味着你会发财——尤其是在你自己的房子上。买你的房子住在。时期。）
例子
假设 Jane Investor 在 25 岁之前的五年里每年存入 6,000 美元。为简化此示例，Jane 将钱藏在床垫下并且在那段时间没有赚取任何利息。Jane 有 30,000 美元可用作购买价值 150,000 美元的房屋的 20% 的首付款，或投资于未来几十年平均年回报率为 7% 的退休账户。
如果简付了定金
事实证明，简的第一个家足以满足她的需求，她在家里住了 25 年。根据上面链接的福布斯报告，1980 年至 2004 年间房地产价格的平均涨幅为 274%。使用这个数字，Jane 的房子价值 370,500 美元，而她作为首付款“投资”的 30,000 美元现在价值 74,100 美元。（显然，她本来可以支付抵押贷款、建立资产，并会在她的房子上赚取更多利润，但我在这里忽略了这些收益，只关注最初的 30,000 美元首付）。
如果简为退休存钱
简决定从床垫底下取出 30,000 美元进行投资。她与一位投资顾问合作建立了一个多元化的投资组合，他们至少每年都会一起调整。（尽管简继续将钱存入她的 401(k) 计划，但她将这笔钱存入自己的账户并且不再供款）。她保守但明智的投资在 25 年内平均产生 7% 的年回报率，这意味着她的 30,000 美元现在价值 162,823 美元。（请注意，在福布斯文章中的同一 24 年期间，标准普尔 500 指数上涨超过 1,000%。这将使简的投资价值超过 300,000 美元）。当简 65 岁时，同样的 3 万美元会值多少钱？很酷的 449,234 美元。
底线
除非你非常幸运或非常有技巧，否则房地产作为一种投资是无法战胜股市的。加上退休账户的税收优势，我认为答案变得更加明确：首先为退休储蓄。
没有必要永远租房
如果您担心租用的时间比您计划的要长，请不要担心。房租不是浪费钱，就像你的电费不是浪费钱一样。你需要用电，你付钱给电力公司；你需要住所，你付房租。
但所有这一切并不意味着您需要永远租房并将所有资金投入股市。但是在开始支付首付款之前，您可能应该将钱用于退休——尤其是在税收优惠账户中。那是什么意思？按照这个简单的算法来确定您应该为退休储蓄什么：
如果您的雇主提供 401(k) 或 403(b) 计划并匹配雇员的供款：您的雇主将匹配您的工资的最大百分比（通常为 6%）。然后向 Roth IRA 捐款最多 5,000 美元（如果符合条件）。如果您有剩余的钱，请随意保存。
如果您的雇主提供 401(k) 或 403(b)，但与员工供款不匹配：向 Roth IRA（如果符合条件）供款最多 5,000 美元，并为您的 401(k) 或其他储蓄目标供款。（如果你为罗斯赚得太多，请尽可能多地为你雇主的计划做出贡献）。
如果您的雇主不提供 401(k) 或 403(b)：每年最多向传统 IRA 或 Roth IRA 供款 5,000 美元，并根据需要节省额外资金。
一旦您为退休储蓄了合理的金额（5,000 美元的 IRA 上限或 10-15% 或您的薪水，以较高者为准），请随时将额外资金用于储蓄首付款。为了加速您的首付款储蓄，尤其是当储蓄账户的利率如此之低时，您可以考虑开设一个投资账户并将您的部分储蓄投资于市场。
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使用 IRA 支付预付款
最后，IRS 允许您从 IRA 中提取最多 10,000 美元用于购房，而无需支付标准的 10% 提前提取罚款。有一些规则：美国国税局将从传统 IRA 中提取的款项视为收入，您必须纳税。只要 Roth 至少满五年，从 Roth IRA 中提取用于购房的资金就可以免税和免罚金。
虽然这个漏洞为资金紧张的购房者提供了额外的首付资金来源，但我不建议使用它；您现在提取的任何资金在 30 或 40 年内都不会获得免税回报。
你需要20%吗？
如果您按照我的建议在为首付存钱之前为退休储蓄，您可能会眼睁睁地看着自己拥有房屋的梦想在未来几年逐渐破灭。如果您居住在房地产市场价格高于平均水平的地区，则尤其如此。（在该国的某些地区，150,000 美元可以购买非常合适的第一套住房；在其他地区，买家可能需要花费 350,000 美元或更多才能购买类似的房产）。根据Salary.com 的生活成本向导，尽管地区工资差异可以弥补部分差异，但在这些地区，生活成本通常比工资上涨得更快、更高。
在这种情况下，您可以考虑将首付比例控制在 20% 以下。（我仍然建议至少 10%）。如果您已经为退休储蓄了几年，几乎没有其他债务，并且对您可以负担多少房屋有负责任的想法，那么将低于 20% 的首付用于您的房屋应该不是什么大问题。只要您的房屋净值低于 20%，您就需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)，但从长远来看，您退休账户的收益将弥补在 PMI 上花费的资金。
