为什么你需要 200 万才能退休

如果您在 20 多岁或 30 多岁，您可能需要至少储蓄 200 万美元才能舒适地退休。了解这个可怕（但现实）的数字背后的原因。

其中 12 岁的普雷斯顿给自己开了一张 100 万美元的支票，过着奢侈的生活。即使在 1994 年电影制作时，认为他可以只用 100 万美元买下他所做的事情（一座豪宅、一个击球笼和一条卡丁车赛道，还有剩余的现金）也是荒谬的。那不是现实。

而今天，事实是，即使是 200 万美元也没有我们想象的那么多。

当我们计划退休时，我们会关注我们认为需要多少钱。

不幸的是，我们低估了这个数字。我们假设我们的开支会下降，我们会获得一定的回报率，而社会保障会填补缺口。但我们常常低估了自己的开支，完全没有考虑到通货膨胀、税收、投资风险以及我们可以活得很久很久的可能性。

这就是为什么您至少需要 200 万美元才能退休。

通货膨胀

有趣的是：我们都知道存在通货膨胀，但我们在计划退休时很少谈论它。我们喜欢想一个退休后的目标，对吧？但我们并不总是考虑通货膨胀可能对我们的投资组合产生的疯狂影响。

通货膨胀率告诉我们商品和服务的成本每年上涨（或在某些情况下下跌）多少。这直接影响我们的消费能力——换句话说，我们的钱值多少钱。 Investopedia给出了一个很好的例子：

“由于通货膨胀，单位货币的购买力下降。例如，如果通货膨胀率为 2%，那么在给定年份售价 1 美元的一包口香糖在下一年将售价 1.02 美元。随着商品和服务需要更多的钱来购买，这些钱的隐含价值就会下降。”

今天售价 5 美元的拿铁咖啡在退休后可能会花费 14 美元。

正如您将在下面阅读的那样，建议的退休提款率考虑了通货膨胀。但是，当您考虑 200 万美元是否足以退休时，您仍然需要牢记这一点。

让我们更进一步......

假设您计划在退休年龄拥有 750,000 美元，而不考虑通货膨胀。所以你用了今天的750,000 美元。这是一个合理的退休目标。

今天的 750,000 美元在 1980 年的价值约为 220 万美元。那是 35 年前，这可能是您退休前的时间。

如果我们使用计算器来预测 未来的通货膨胀，结果可能会让您大吃一惊。使用3%的平均通货膨胀率，计算表明您需要 210 万美元的储蓄才能相当于今天 750,000 美元的购买力。换句话说，您 750,000 美元的预计退休数字可能相去甚远。

市场风险

如果你想有一个战胜通货膨胀的表面上的机会，你将需要投资。尽管股市仍然是投资者赚取丰厚长期回报的最佳途径，但它也伴随着风险。

也许最大的风险是在错误的时间退休。选择合适的退休年份会对您的退休现金流产生重大影响。例如，2007 年退休的人在 2008 年开始的经济衰退中会看到他们的储备金减少三分之一或更多。另一方面，70 年代末退休的人能够享受 80 年代蓬勃发展的市场并且可能过着比他们预期的更舒适的退休生活。

没有人可以预测股市会发生什么，但适当的计划可以确保您在最需要钱的时候免受最大的打击。我们建议采取 长期和低成本的投资方式。您可以通过多种方式做到这一点，但指数基金可能是最便宜和最简单的。最重要的是，每年重新平衡您的投资组合 以根据您的年龄和风险承受能力保持正确的资产配置，这将使您在接近退休时保持步伐并降低风险。

您在退休期间需要考虑的一件重要事情是您的提款率。这是您每年将用于支付费用的投资组合的百分比。

关于正确的提款率存在很多争论。但是没有答案。您的提款率将取决于您。您需要考虑以下事项：

• 您退休后的生活方式（毛伊岛或博伊西？）

• 您的退休年龄（45、65 或 75 岁？）

• 其他收入来源

您的提款率是个人的。但作为一个例子，让我们考虑 4% 的提款率，这是提前退休博主Money Mustache 先生推广的。

1998 年发表的一篇名为“ 三位一体研究”( Trinity Study ) 的颇具影响力的论文研究 了我们退休后需要多少生活费。该研究考察了历史股票回报率和其他因素，发现 4% 是“最坏情况”的情况。意思是，您每年可以提取 4% 的投资组合，退休后生活得很好。

这考虑了 3% 的平均通货膨胀率，但所占时间段不确定。这意味着无论您是在 35 岁还是 70 岁退休，4% 规则都适用。

我们的看法是：您希望越早退休，就越需要考虑市场风险；4% 可能会削减得太近。您工作和储蓄的时间越长，您活得比本金还长的可能性就越小。

一个常见的退休计划“规则”是说你应该为退休储蓄足够的钱来代替你退休前年收入的 80%。但该规则具有误导性。

首先，您应该根据您的支出而不是收入来计划您的退休生活。如果您在 55 岁时收入 100,000 美元，但存了一半，那么可以想象，您退休后每年不需要 80,000 美元（100,000 美元的 80%）。除非你打算在退休后花费比以前更多的钱。

是的，80% 规则具有误导性，因为它关注的是收入，而不是支出。但是，简单地将“收入”替换为“支出”并存足够的钱来替换退休前年度支出的 80% 可能是危险的。

出于多种原因，逻辑表明普通人在退休后的支出会减少。也许抵押贷款已经还清，为孩子（如果有的话）支付大学学费的日子已经一去不复返了。如果您不再需要通勤上班，您可能会少开车。

但也要考虑一些费用可能会增加。毕竟，你会有很多新的时间来追求你的兴趣。有些人希望在退休后去旅行，这并不便宜。还有与变老相关的医疗费用需要担心。

一个可靠的退休计划不应该依赖于你今天的开支，而是对你退休后开支的现实估计。如有疑问，最好预计您会花费比您想象的更多的钱。

我们现在的寿命比以往任何时候都长。2012年，人均预期寿命达到78.8岁，创历史新高。进一步细分，女性平均寿命为 81 岁，而男性平均寿命为 76 岁。

这意味着：

• 你需要你的储备金才能持续更长时间

• 您应该为与衰老相关的费用做好准备，例如长期护理

当然，我们今天有社会保障和医疗保险之类的东西来帮助补充我们的退休收入。但正如我们从通货膨胀中看到的那样，未来情况会发生变化。谁知道这些程序在 30 到 40 年后会是什么样子，或者它们是否会存在。

知道您的寿命会更长，您需要考虑一些不同的因素，看看 200 万美元的数字是否足够。这里有一些：

你的健康

如果您以芝士汉堡和薯条为生，您以后很可能会有更多的医疗费用。是的，今天购买当地种植的有机农产品可能更贵。但是你需要考虑通过吃得更好来在未来与健康相关的问题上节省成本。因此，不要再去开车兜风了，开始制作一份清洁饮食的杂货清单并自己做饭。

你有多活跃

一项研究表明，那些经常运动和锻炼的人比那些不锻炼的人寿命更长。如果您已经是一个健身狂，计划比您的沙发土豆同行活得更久。如果您不是经常锻炼的人，现在就开始吧。你不必跑完整的马拉松，但你可以骑自行车，甚至做几个小时的园艺活动。这两项简单的任务都会帮助您活得更久。

你想住在哪里

不要只考虑您的地理位置。当您准备退休时，您需要考虑一下您周围的情况。您会住在退休社区还是偏僻的船屋？你附近有家人吗？您需要汽车还是可以步行和骑自行车生存？这些因素都会影响您需要存放的金额。

通货膨胀、市场风险、提款率、退休时的意外开支以及预期寿命的延长都是表明您可能需要多达 200 万美元才能舒适地退休的因素。这个数字可能会吓到你，但它提醒你确保今天做出正确的财务举措。