不能提前退休？如何在支出和储蓄之间找到财务平衡

您想为未来储蓄，甚至提前退休。但你也想享受现在。如何在支出和储蓄之间找到财务平衡。

如果你花足够的时间阅读关于金钱的博客，他们将极度节俭作为一种正确的生活方式和实现财务自由的途径在很小的时候。

Adeney 先生讲述了他将大约 75% 的收入存了几年后，在 30 岁高龄“退休”的故事。当然，对退休这个词 持保留态度：《纽约客》最近 的一篇报道显示，Adeney 成功的博客现在正在支持他的“金钱胡子”，达到每年 400,000 美元。（并不是说他会花钱。）

虽然 Adeney 的节俭神学令人 着迷，但您可能会同意，靠收入的四分之一生活或在 30 多岁退休对每个人来说都是不现实的。

提前退休不是唯一目标

阅读 Adeney 的博客既令人振奋又令人焦虑。

Money Mustache 先生可能会促使您少开车，并在购买大件商品时三思而后行。那挺好的！但是，你可能会开始怀疑：

• “我花的钱是这家伙的两倍，我怎么还是觉得穷？”

• “我喜欢我的车/发烧友扬声器/漂亮的鞋子/[在这里插入你有罪的消费者乐趣]。有这么大的罪过吗？”

• “我仍在偿还学生贷款，短期内无法退休。我是不是什么都做错了？”

事情是这样的：如果 Adeney 的选择不是有些引人注目——也就是说，不寻常且难以实现——它们就不会吸引那么多的关注。

如果您的唯一目标是尽快退休，那么加入 Cult of The Mustachians 是明智之举。

但对我来说，这太极端了。那不是过着平衡的财务生活。

有时您不应该为购买星巴克咖啡而感到内疚。您可能需要在储蓄和偿还债务之间取得平衡。你知道不要跟上 The Joneses，但你也不必跟上 The Mustachians。

想要融入并被迫模仿他人是人的天性。阿兰·萨姆森 (Alain Samson) 博士在今日心理学上写了一篇名为“复制” 的文章，他在其中描述了复制他人的人类行为。有一句话让我印象深刻：

“更广泛地说，模仿他人的范围可以从无意识的过程，即感知（看到他人从事某种行为）与我们自己的行为直接相关，到有意识的策略，我们选择模仿是因为我们不确定最好的行动方案，或者因为我们想融入其中。”

现在想想钱。这是一个非常敏感的话题，对吧？您多久确切地知道如何处理您的钱？您希望多久适应一次他人的财务生活？

不仅 想要成为你观察到的人（或在网上阅读的人）是正常的，而且对于金钱这样的话题，这是意料之中的。没有人愿意负债。每个人都想变得富有而不需要工作。这是正常的。

成为不是你的人是不正常的

虽然想要复制别人是正常的，尤其是那些已经成功的人，但不成为你自己是不正常的。您应该经常将自己推出舒适区，并尽可能节俭地生活。只是不要走极端。当你成为另一个人的那一刻，你就在为失败做好准备。

当一个 300 磅的人想要减掉 200 磅并决定进行速成节食时会发生什么？他们通常成功吗？不，速成节食不起作用。这是因为他们正在走极端路线并成为他们不是的人。相反，如果他们慢慢改变自己的生活方式，随着时间的推移，他们会更容易减肥。

这些重大的人生转变不会在一夜之间发生。要有耐心。

现在我们已经解决了这个问题，让我们看看可以开始过上更加平衡的财务生活的一些方法。

1. 财务自动化

Jim Wang 是Wallet Hacks的博主，也是一位企业家，他以 300 万美元的价格出售了他之前的博客，他说我们都应该养成的一个财务习惯是使我们的财务自动化。这也是广受欢迎的书籍《自动百万富翁》背后的主要概念。我们强迫自己做出的决定越少，我们就会越成功。我们正在避免所谓的决策疲劳。

• 行动项目： 今天花 30 分钟检查您的财务状况并为所有事项设置自动付款。如果你愿意，你可以稍后调整数量，但只是让一切自动化。如果您尚未与您的雇主建立直接存款，请立即进行。最后，设置一个美元金额（任何美元金额）以自动转移到您选择的储蓄账户。

2. 给自己一个“无罪消费”的津贴

Ramit Sethi 是《我会教你致富》一书和博客的作者， 在他的书中讨论了无负罪感消费的概念。作为有意识的支出计划的一部分，您在预算中包括了无负罪感的支出部分。这可以是任何金额，但如果您想节俭生活，请保持低价和合理。例如，您可以每周给自己 10-20 美元来花在任何您想要的东西上。这样做是为了消除购买可能不是明智购买的东西的任何罪恶感。

我实际上已经尝试过这个，而且它有效。我做过几种不同的面额，但 20 美元似乎最适合我。我所有的固定成本都像往常一样从我的支票中扣除，但我每周给自己 20 美元用于我想要的任何东西。这可能是咖啡、视频游戏或任何我可能不需要的东西。美元数额很小，不会压垮我的预算，而且影响是巨大的。我可以买我想要的东西而不会感到内疚。

这与 Weight Watchers 在其减肥计划中采用的概念相同。你可以减肥，但仍然吃你想吃的东西，但你必须保持适度。所以每周只有一个糖果棒。这是一回事。我不是说出去每周拿出 300 美元吹你想吹的任何东西——那是愚蠢的。但是保持平衡，适度……然后你会没事的。

• 行动项目： 给自己每月至少 10 美元的“无罪消费”津贴，看看效果如何。把钱花在你想要的任何东西上。

3.考虑使用现金

等等……什么是现金？是啊，没错。那些绿色的小纸条还在附近，它们起作用了！使用现金有很多好处，但我最喜欢的是它是有限的。一旦消失，它就消失了。

根据《实验心理学杂志》 2008 年的一项研究，我们花在信用卡、借记卡和礼品卡上的钱比现金多。

因此，如果您使用现金购买杂货并且只想花 100 美元——只需带 100 美元去杂货店，现金。如果您想每周给自己 20 美元用于无负罪感的支出，请将其作为现金取出。当你用完那笔津贴时，你身体上就没有更多的钱可以花了。

我喜欢现金的另一件事是它的视觉效果。你可以直观地看到你花了多少钱。使用信用卡或借记卡时，您必须等到在线登录帐户才能查看余额。

我们意识到，凡事都用现金变得越来越不切实际。使用信用卡进行某些购买也有显着优势，例如奖励和轻松分项。但在某些购物旅行中使用现金——或作为短期实验——可能会帮助你控制比你意识到的更多的支出。

• 行动项目： 尝试在您的一些预算类别中改用现金一个月，例如杂货、无负罪感支出或汽油。一开始可能比较麻烦，但最终您应该可以省钱。

4.预算，至少暂时

如果你想减肥，跟踪你的营养和计算卡路里是一种行之有效的策略。如果您想省钱，严格遵守预算是最好的方法。

我知道，这不好玩。但这并不一定很复杂。You Need A Budget 是一个很好的资源，可用于创建您可以坚持使用的用户友好型预算。它对您的所有购买进行分类，甚至允许您为自己设定目标。如果你在量入为出的生活中遇到困难，试试像 YNAB这样的东西，看看它是否能帮助你坚持你的金钱目标。您还可以查看更多推荐的预算应用程序，甚至可以试用Money Under 30 的免费预算电子表格。

• 行动项目：制定正式预算。它不一定与YNAB一起使用，但他们确实提供 34 天免费试用来测试它。如果这不是你的事，请查看我们的文章“你永远需要的最后预算”，了解如何创建一个非常简单的预算。

5.有债务吗？不要惊慌失措：使用 50/50 方法

债务的一个问题是它似乎完全无法抗拒。所以我们忽略它或只支付最低付款。

债务就像一个凌乱的房子。当我的整个房子很乱时，我就没有动力打扫它；这太过分了。但如果我强迫自己做一些小事——比如打扫一间浴室——我可以在几天内让整个房子一尘不染。

债务也是一样。

我用 50/50 方法取得了很多成功。

• 首先，你选择一项债务来攻击，并大力攻击。这就像戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 成名的滚雪球方法。

• 其次，您每个月对您的剩余资金应用 50/50 规则。意思是，50% 的钱用于储蓄，50% 用于债务。它是完全平衡的，您可以在储蓄的同时还清债务。

让自己疯狂地尝试只做一个或另一个是没有意义的。如果月底没有剩余的钱，那就另当别论了。回到第四点，考虑制定预算，这样你就可以强迫自己量入为出。

让我们面对现实吧，像 Money Mustache 先生和其他一些人那样在 30 岁、35 岁或 40 岁退休真是太棒了。但除非你获得数百万美元的意外之财，否则提前退休需要过一种极端的生活方式。另一方面，有些人每年赚 500,000 美元，但总是破产，因为他们花光了每一分钱！

目标是平衡。

把事情搞砸并花费超过你预期的一个月是可以的。下个月再试一次。我们是人，我们会犯错误。只是向他们学习。

平衡的关键？

1. 使您的财务自动化

2. 给自己一个无罪的津贴

3. 每当您想对支出设置硬性限制时使用现金

4. 了解您的预算（即使您不是每个月都跟踪预算）

5. 缓慢而稳定地处理你的债务