初学者绝对必须知道的关于为退休储蓄的 23 件事

为你的未来储蓄并不一定很糟糕。以下是如何破译退休账户的字母汤并激励自己立即开始投资。

如果你正在读这篇文章，对你有好处。这意味着你至少愿意承认你应该抽出时间为退休做些储蓄。

啊。我知道。

这没什么好玩的。拯救伤害，一方面。退休离我们很远，很容易被忽视。

都是真的。

但事情是这样的：退休是你最终摆脱工资奴役的自由——为食物和住所而工作的必要性。您为退休储蓄的钱是用来购买自由的钱，可以随心所欲地做任何事。

更好的是：越早开始储蓄，停止工作所需的储蓄就越少。

以下是关于开始为退休储蓄的其他一些事情。

退休储蓄基础知识

1. 不要被吓倒。所有的数字和首字母缩略词都令人困惑，但这东西并不像看起来那么可怕。

2. 从现在开始（你永远不会太年轻）。一个收入 40,000 美元的 22 岁年轻人开始将 10% 投入 401(k) 并获得 3% 的雇主匹配贡献，在 65 岁时可能有 170 万美元的储备金。这还不包括任何加薪或增加的贡献时间。然而，如果你等到 32 岁才开始储蓄，同样的捐款只会增加到大约 78 万美元。

3.社会保障是不够的。这是事实：社会保障福利要求将在 2037 年左右的某个时候超过缴款。那是在我们大多数二十多岁的人退休之前很久。当我们退休时，我们很可能仍会看到某种政府提供的收入，但这不足以维持生计。你必须为自己的退休生活负责！

4. 401(k) 是您的朋友。401(k) 是一种通过在工作中扣除工资来为退休储蓄的方法。你现在存的钱是免税的；当你把钱拿出来的时候，你要交税。

5. 爱尔兰共和军也是。IRA 是个人退休账户。您可以随时在几乎任何银行或投资公司开始其中一项。“传统”IRA的工作原理类似于 401(k)，因为您可以扣除投入联邦税的资金，但在取出时需要纳税。“罗斯”爱尔兰共和军则相反；您的供款不会获得税收减免，但是当您退休时，您所有的提款都是免税的。（提示：罗斯 IRA 是年轻储户的好主意）。

6.有限制。美国国税局每年设定您可以在税收优惠退休账户中供款的最高金额。2018 年，50 岁以下的储户最多可以在 401(k) 中存入 18,500 美元。50 岁以下的储蓄者的IRA 供款限额为 5,500 美元。

7. 但你可以两者兼顾！如果您在工作中为 401(k) 计划供款，您仍然可以开设 IRA。这意味着在 2017 年，您最多可以为退休储蓄 23,500 美元。一个好的策略？为您的 401(k) 供款至您的雇主匹配的最大值，然后最大化 Roth IRA。如果您有更多储蓄，请进行更多 401(k) 供款。而且，如果您有自由职业者或自雇收入，您可能可以节省更多的税前资金。

8. 401(k) 捐款可以减少您的税收！401(k) 供款会减少您的应税收入。如果您处于 25% 的税率范围内，并且将 100 美元存入您的 401(k)，您将节省 25 美元的税款。你的 401(k) 账户增加了整整 100 美元，但你的薪水只减少了 75 美元。

9. 401(k) 计划没有收入限制。尽管许多税收优惠投资（包括个人退休账户）都有收入限制，但 401(k) 计划没有。这意味着无论您赚多少钱，您都可以继续储蓄。

匹配和归属

10. 许多雇主“匹配”401(k) 供款。如果您的雇主有 401(k) 匹配计划，他们会帮助您为退休储蓄。最常见的匹配是 50%，最高员工贡献为 6%。这意味着如果您将年薪的 6% 存起来，您的雇主将分摊其中的一半（3%）。

11. 不利用比赛就像放弃“免费钱”。如果有人告诉你，你每存 10 美元，他们就会在你的储蓄账户中存入 5 美元，你不这样做就太愚蠢了，对吧？这基本上就是雇主匹配的作用，所以如果你不利用它，你基本上就是在拒绝“免费”的钱！

12. 最大化你的比赛。许多雇主按日历年计算他们的最大匹配（询问 HR 以确定）。这意味着如果您今年还没有为您的 401(k) 做出贡献；您可以为所有剩余的支付期贡献更大的金额，以获得更多与雇主匹配的资金。

13. 大多数与雇主匹配的贡献都是既得的。这意味着您必须为您的雇主工作一定年限，然后您才能保留所有这些钱。例如，如果匹配供款受制于五年归属时间表，则您在雇主那里工作的每一年都可以保留雇主匹配供款的 20%。一旦投资，所有资金都会显示在您的 401(k) 报表中，但如果您提早退出，则当您提取或滚动您的资金时，未投资的金额将显示为“没收”。如果您即将完全归属并正在考虑离职，那么考虑再坚持几个月可能是明智的。

展期和取款

14. 不要兑现！政府设立了带有节税的退休账户，以鼓励我们为退休储蓄。这意味着如果我们在 59 1/2 岁之前取款，我们不仅要为取出的金额缴纳联邦和州税，还要缴纳 10% 的罚款。哎哟! 因此，一旦资金投入，就让它增长。不要收回它！

15. 对于 IRA，10% 的罚款有例外。关于 IRA 提款有非常具体的规定。在大多数情况下，如果您在 59 1/2 岁之前取款，您必须缴纳联邦税和 10% 的提前取款罚款，但也有一些例外。年轻储户需要注意的两点：您可以从 IRA 中提取符合条件的高等教育费用免罚金，以及高达 10,000 美元的资金用于购买您的第一套房子。

16. 401(k)s 与雇主相关。当您离职时，您的 401(k) 计划会保留，直到您决定如何处理它。明智的做法是将其转入新雇主的 401(k) 或转入您在任何地方创建的 IRA 。只需向您的前雇主的人力资源人员索取表格即可启动轮转。你有一些时间，但不要永远等待。如果您在特定时间段内没有滚动旧的 401(k)，您的雇主或 401(k) 可能会自动为您提供现金分配。如果您的余额较小，则尤其如此。不幸的是，您将缴纳税款和 10% 的罚款，所以不要让这种情况发生！

选择你的投资

17. 保持简单。您无需了解太多投资知识即可开始为退休储蓄。事实上，你最好忽略股市的走势。重要的是你做出了贡献。大多数 401(k) 计划根据您预测的退休年份提供所谓的“目标日期”共同基金。这些基金会随着时间的推移自动调整投资；随着目标日期的临近，他们会开始积极进取并变得更加保守。

18. 年轻时可以好斗。如果您在 30 或 40 年内都不会退休，那么您的投资可能会冒很大的风险，因为您不需要长时间使用您的资金，而且您有足够的时间来利用长期增长。将您的投资主要分配给国内和国际股票。

19.寻求帮助。您的雇主可以让您与 401(k) 公司的代表取得联系，他们将很乐意免费帮助您选择投资。利用它。

20. 寻找无佣金共同基金。如果您开设 IRA 或滚动旧的 401(k)，您将拥有几乎无限的投资选择。尽管确定共同基金费用可能很复杂，但不同基金收取的费用有很大差异。寻找无负担的共同基金，它会减少你的回报。

21.考虑ETF。交易所交易基金 (ETF) 是一种非常简单的投资方式，可以像单一股票一样随时买卖。我特别喜欢指数 ETF，它用一只基金追踪整个市场。通过 ETF，您只需一次投资即可投资整个标准普尔 500 指数、道琼斯工业平均指数，甚至商品市场。如果您想以一种简单的方式投资 ETF，请考虑使用Wealthfront 之类的应用程序。这款方便的金融应用程序让 ETF 投资变得简单。只需从各种经过专业审查的基金中进行选择，建立您的投资组合，并使您的投资工作自动化。您甚至可以选择特殊类别，例如社会责任投资、科技 ETF 等。

22. 做一些研究。您不必成为金融迷，但您越了解投资的运作方式以及哪些投资最适合您，您就能做出更明智的决定。我使用Morningstar 的免费账户来快速研究共同基金。

最后

23. 去做吧！最重要的是您为退休储蓄。某物。任何事物。今天就开始收拾吧。如果需要，请寻求帮助。边走边学。开始储蓄吧！