从 0 美元到 100 万美元，使用财务规划金字塔；你在什么水平？

您是否过于关注单一的财务问题，例如还清债务或挑选股票？最成功的人对他们的钱采取大局观。您也可以通过以下方式使用财务规划金字塔。

适当的财务规划应考虑到全局，而不是局部。为退休储蓄可能是您当前的目标，但如果您没有应急计划，该目标可能会在一秒钟内脱轨，并扼杀您在海滩上啜饮玛格丽塔酒的任何梦想。输入财务规划金字塔。

在处理财务时，请将您的财富想象成一座金字塔。良好的财务计划建立在坚实的基础之上，即使面对生活的不确定性，也能让您实现目标。

在这里，我们将从底部开始查看财务规划金字塔的五个级别。

1、现金流量

为了制定全面的财务计划，您需要从最基本的需求——现金流入手。如果您的收入不超过支出，就不可能为未来储蓄。这看起来很简单，但这可能是规划过程中最困难的部分。即使是百万富翁也需要不时重新评估现金流。

确保正现金流意味着制定预算、削减开支并可能增加收入。这是艰苦的工作，但它是如此重要，它构成了财务规划金字塔的基础，其他一切都建立在金字塔之上。

诚实地评估您每个月的支出是季度财务检查的重要组成部分（您这样做，对吗？），以便准确了解您可以投资多少。

一旦您在支付账单和投资之间取得了良好的平衡，您就会想要保护您所建造的东西。您要设置的第一道防线是紧急储蓄账户。这应该是一个储蓄账户，不同于您每周或每月向其转账几美元的常规银行。

多少才够？ 财务顾问建议节省三到六个月的费用，但您可以根据自己的判断。如果您是自雇人士或收入不稳定，您可能需要考虑储蓄六个月以上。

2、风险管理

保护的另一部分是管理风险。保险几乎不是计划中最令人兴奋的部分，但至关重要的是，您必须拥有适当的安全网，以便在发生不可预见的灾难时抓住您。如此重要，事实上，它是财务规划金字塔的第二层。健康保险、汽车保险和房主保险都可以保护您在发生损失时免于面临灾难性的自付费用。

应该设立人寿保险，以在足够长的时间内代替收入，以便幸存的配偶可以做出安排，这样他或她就不会被迫卖掉你的房子或申请破产。要记住的另一个考虑因素是，最终残疾的人多于死亡的人。检查长期残疾政策可能值得您花时间。

3. 投资

我们都应该为退休储蓄，但如果你精明，你也会为其他目标投资：买车、买房或资助孩子上大学。您需要将这些储蓄目标与您的退休目标分开。

还清债务本质上也是一种投资。您不是在积累生息资产，而是在消除生息负债。优先偿还债务并为其他目标进行投资是您必须做出的最微妙（和个人）的财务决定之一。也就是说，要记住的重要一点是，任何投资或偿还债务都会增加您的净资产，所以做某事总比什么都不做好！

退休计划通常是你们大多数人的唯一关注点，但你们已经可以看出它只是一个更大难题的一部分。退休投资应考虑您的 401(k) 或 403(b)、IRA 以及您可能拥有的任何其他退休计划。

一个好的经验法则是您需要储蓄25 倍于您期望的退休收入。 这假设年提款率为 4%。因此，例如，如果您希望在退休后每年提取 50,000 美元，则需要存入 125 万美元。还要记住，通货膨胀意味着 50,000 美元在 30 年内不会像今天这样走得那么远。因此，您可以节省的越多越好。

4、税收筹划

考虑到 401(k) 和 IRA 的税收优势，税务规划与退休储蓄密切相关，但根据您的收入水平，您可能还想为其他投资制定计划。某些类型的投资，如市政债券，可以让您避免为收益纳税。一旦您在退休投资中积累了五位数的投资组合，咨询税务顾问是个好主意。

位于金字塔顶端的是遗产规划。虽然大多数人在临近退休之前不需要担心这件事，但您至少应该熟悉它的工作原理。这个阶段涉及您希望如何将您的资产传递给继承人或捐赠给慈善机构。信托可以比遗嘱认证更有效地执行您的计划，遗嘱认证是您所在州在没有遗产计划的情况下执行您的遗产的法律程序。

至少，每个人的遗产计划都应该包括一份列明基本愿望和遗赠的遗嘱。如果您也拥有自己的企业，也应该制定适当的继任计划，以防万一。

你好吗？你在财务规划金字塔的第几层？