储蓄利率很糟糕，你可以做些什么？

今天，我想解决一个常见问题：当储蓄账户利率低迷时，您还能如何获得现金回报？

以下是一位读者的措辞：

“我是一个没有任何债务的单身年轻专业人士。我过着体面的生活。我有 401(k)、Roth IRA 和应急基金。目前我的开支是通常的房租、食品、汽车保险等。我现在存的钱只是存放在我的储蓄账户中，赚取最低利率。我想要更好的回报。我的下一个投资举措应该是什么？股票？债券？没有？涉及的风险有多大？我的下一个目标是在五年内买房子。”

政府希望我们花钱——而不是储蓄——来刺激经济。

但是二十几岁的人不是这个国家的其他人。

我们在生活中处于一个独特的位置。我们正在尝试启动应急基金并为首次置业和退休储蓄。也许我们正在还清学生债务。我们正在做这一切的入门级薪水。

不管经济状况如何，我们二十多岁的人仍然需要存点钱。当利率如此糟糕时，这很难做到。

这是一个解决方案：

1. 宽容

您的紧急储蓄不需要——而且可能永远不会——赚取很多回报。

接受。您的六到九个月生活费用的应急基金用于紧急情况。它必须是液体，这样你才能在真正的紧急情况下使用。（例如，摧毁您家园的自然灾害）。这意味着它需要是储蓄或货币市场账户中的现金。

对于大多数人来说，这意味着在线高收益储蓄账户将不得不这样做。费率不是很高，但比当地机构的大多数人都好。另外，您的钱只是电子转账或 ATM 取款。

在您担心赚取利息之前，请停止支付利息。

即使你负债累累，我也确实建议你在应急基金中预留两到四个星期的开支。如果发生了什么事，而你没有存下任何东西，那么无论如何你都必须再次求助于信用卡。但如果你背负着信用卡债务，只需要存两到四个星期。然后专注于摆脱债务！

当您以 12%、15% 或 20% 的利息支付信用卡余额时，这就像您的资金得到了保证回报。你就是无法击败它。

不要忽视这一点，已经为退休存钱了。

如果您在工作中有 401(k) 计划，请贡献 10%。如果您不这样做，或者您想存更多钱，请开设一个Roth IRA 账户，每年最多存入 5,000 美元。投资于目标日期互惠基金或简单指数ETF。

要赚到真正的钱，您必须承担一些风险。

当我们达到生活中的某个阶段时，就会出现在线储蓄账户及其低 APY 的问题：

• 我们对我们的应急基金很满意。

• 我们没有信用卡债务。

• 我们正在为我们的退休账户提供资金。

如果我们管理好我们的钱，我们就会有剩余的现金，我们想为其他生活目标存钱，比如买房、买车，或者辞掉工作去环游世界。

当您在这里时，您不仅想要储蓄，还想要投资。小心。

尽管年轻的投资者可以用我们的退休投资组合承担很大的风险（并因此希望获得更大的收益），但我们应该对未来五年或十年内要使用的资金更加谨慎。

开拓市场

因此，在这里学习一两件关于投资的事情以及如何创建均衡的投资组合是值得的。你仍然可以坚持共同基金和指数基金，但你不应该把所有的钱都投入股票……我个人也会考虑一些债券和现金。首先，我建议阅读我们的常驻专家Mark Riddix 撰写的任何一篇投资文章。这家伙知道他的东西。

然后，很容易开始使用任意数量的投资账户进行交易。

尝试社会借贷

对于更具冒险精神的投资者，还有Lending Club，这是一个点对点贷款网络，您可以在其中以 7% 到 20% 的利率借钱给他人。到目前为止，平均回报率为 10-12%。任何投资都是有风险的，Lending Club 也不例外（您的借款人可以违约）。

今年我在 Lending Club 投入了一些资金，年化回报率约为 11%。如果这种情况持续下去，你可以打赌我会继续让 Lending Club 成为我财务战略的重要组成部分。详细了解Lending Club 是否是一项明智的投资。

无论您选择股票市场、P2P 借贷还是其他策略，如果您明智地投资，您应该能够每年至少获得 4% 到 6% 的收益，而不用担心损失一大笔钱你的资本在任何时候。没有银行账户可以做到这一点。

底线？如果低储蓄率让您情绪低落，请重新评估您的财务状况，以确保银行确实是您应该存放资金的地方。

• 需要现金以备不时之需？忘了率。

• 你有债务吗？还清。

• 你为退休储蓄了吗？做吧！

• 否则，开始投资……