30 多岁的财务独立:这有多现实?

2023-02-06金钱基础2390

在 30 多岁或 40 多岁时实现财务独立是可能的,但这可能并不像某些人想象的那么容易。以下是早日实现财务独立的真实数字。

想象一下,你已经存够了不需要工作的钱;您可以仅靠每年投资回报的利息生活。如果你很聪明,你可以无限期地过这种生活,而不必动用你的本金。

这就是财务独立。这是我们大多数人做白日梦的事情。我们中的一些人希望在 60 多岁时实现这一目标。

现在想象一下,在几十年前实现财务独立 (FI):在 50 岁、40 岁,甚至 30 多岁。

但是 EFI 有多现实呢?如果你节衣缩食,你真的可以在 30 多岁时辞掉工作,并期望在你的余生中财务安全吗?

EFI 只是一个幻想吗?

我通过发布所有内容来对抗这种趋势,因为我的目标是提供人们在财务上取得成功所需的所有工具,而不仅仅是关于 35 岁辞去工作并撤退到白色沙滩的梦想的逃避现实的文章。

是的,有些人可以而且确实很年轻就退休了。在我看来,问题在于绝大多数花费数小时阅读有关早期财务独立的人永远不会采取他们实现财务独立所需的行动。

用我最喜欢的比喻,EFI 建议就像饮食建议:每年有数百万人购买减肥书籍,但只有一小部分人成功减肥。

如果您曾经考虑过提早实现财务独立,或者您已经花了很多时间阅读相关内容,请考虑以下一些因素:

你的号码是多少?

你的号码是多少?……你需要多少钱才能摆脱这一切,从此过上幸福的生活。看,我发现每个人都有一个数字,而且通常是一个确切的数字,那么你的是多少?

电影“华尔街:金钱永不眠”还不错,但我喜欢这句话。因为这是真的:每个人都有一个数字。

简而言之,财务独立需要积累你的数字:足够的资本来提供你余生的收入。

从表面上看,这似乎是一个简单的计算。假设您今年 30 岁,预计可以活到 90 岁,并且您对每年 50,000 美元的生活感到满意。您需要 60 年的收入。60 乘以 50,000 美元等于 300 万美元。

正确的?嗯,不完全是,因为我们忘记了通货膨胀。

如果我们假设年平均通货膨胀率为 3%,那么 60 年后你将需要 286,000 美元来购买与今天 50,000 美元相同的商品。哎呀!因此,要以今天 50,000 美元的标准生活 60 年,您需要储蓄的不是 300 万美元,而是 810 万美元。这是一个很大的不同。

这就是为什么每个人都需要成为投资者的原因。是的,有风险。但通货膨胀几乎是肯定的,而投资是保护储蓄价值(并希望增加储蓄价值)的最佳机会。

那么,如果你拿出 300 万美元进行投资,会发生什么?如果你在 60 年内投资了 300 万美元并获得了 4% 的适度年回报率,那么你最终将超过 3000 万美元。这就是复利的力量。但如果你要靠这笔钱过活,你就需要每年从你的资本中提取资金。

现在让我们假设您的资金将以相同的 4% 的平均年增长率增长,但您在接下来的 60 年中每年提取 50,000 美元(根据 3% 的通货膨胀率进行调整)。这不仅是可能的,而且您还剩下 750 万美元。

课程?当您投资时,您需要存的钱比您想象的要少,这样您就可以辞去工作,过上经济独立的生活。使用这些数字,230 万美元仍然可以让你活到 90 岁,还剩下大约 100,000 美元。

但这里有一个值得注意的事实:如果你开始时只有 220 万美元——只少了 100,000 美元——你会在第 60 年之前用完钱。多存 10 万美元可能就是花光钱和给继承人留下一小笔遗产之间的区别。

只付息退休的幻想

上述模型是退休人员的典型模型。它假设需要您的钱来维持固定的年数。(如果你 65 岁,你可能不知道你会活到 85 岁还是 100 岁,但你可以肯定地说你会在 105 岁时死去)。

如果你想早点退休,最好只靠利息生活,永远不要耗尽你的本金——因为很难说你需要这笔钱维持多少年。

这是我读过的几乎所有财务独立博客都推荐的方法。从理论上讲,这听起来很神奇。即使是数学也很简单:假设提款率为 4%,您需要 25 倍的年度支出才能退休。

使用这种方法,要以每年 50,000 美元的收入退休,您只需要 125 万美元。(125 万美元 × 4% = 50,000 美元)。

在这种情况下的想法是,平均而言,随着时间的推移,你的投资会略好于 4% 的退出率,你的资本也会增长。或许。

但问题是:这忽略了通货膨胀!

在 EFI 的标准只还利息模型下,您永远靠今天的 50,000 美元生活。60 年后,这相当于每年靠 8,486 美元生活(假设年平均通货膨胀率为 3%)。

所以通货膨胀是母亲。(让我们甚至不要开始税收;我们将把它们留到另一天。)

如何计算你的号码(正确的方法)

以下是如何计算实现真正只付息、防通胀的财务独立所需的条件:

  • 资本 ×(平均年回报率 - 年平均通货膨胀率)

早些时候,我说过,如果你愿意提取利息和本金,你可以提前退休 230 万美元,并在 60 年内每年提取相当于 50,000 美元的现金。

如果你想仅靠利息无限期地依靠 230 万美元生活,你只能期望每年提取相当于 23,000 美元的资金,而不是 50,000 美元。

这会改变 EFI 乘数(您将数字乘以您想要的年收入以实现“您的数字”或储蓄目标)。使用 4% 的回报率和 3% 的通货膨胀率,您的 EFI 乘数从 25 倍跃升至 66.6 倍。要永远赚取相当于 50,000 美元的收入,只提取利息,您需要储蓄 333 万美元。

这一现实可能令人沮丧,因为储蓄 40 或 50 倍于你期望的年收入比储蓄 25 倍更令人生畏。但请记住,这是无限回报的公式。而且我们不会永远活着。

早些时候我举了一个例子,如果节省 300 万美元,你可以靠 50,000 美元(根据 3% 的通货膨胀率调整)生活 60 年,而且你还会剩下 750 万美元。但是 300 万美元比上表中的 500 万美元少了很多。是什么赋予了?

同样,它归结为无限回报。事实证明,如果你以 4% 的利率存下 300 万美元,并根据 3% 的通货膨胀率调整后每年提取 50,000 美元,你的资本将继续增长 63 年,届时提取的速度将超过收入。按照这个速度,这笔钱总共可以使用 90 年。

因此,虽然无限回报所需的 EFI 乘数很有趣,但您可能可以用更少的钱退休。然而,要注意的是,你不应该指望每年提取你收入的每一分钱。您可以留下的投资越多,您就越能抵御通货膨胀和市场波动。而且你越早想退休,“额外”就变得越重要。

切实实现财务独立的要求

在电子表格上,早期的财务独立只是存够钱并获得适当回报的问题。但电子表格很整洁,生活很混乱。股市波动不定,我们每年的支出并不总是相同。

要使 EFI 成为现实,您需要:

  • 储蓄足以应对通货膨胀和天气市场波动

  • 如有必要和/或

  • 有可用的备用收入来源

这就是为什么像 Mr. Money Mustache 这样的网站主要谈论过着非常非常节俭的生活方式,这并不奇怪。除非你能积累比你需要的多得多的资本,否则在所有不确定性的情况下,管理你的费用是使 EFI 运作的唯一方法。

这给我们带来了一个现实检查:你愿意靠多少钱生活?我很佩服很多 EFI 博主的节俭,但我知道我无法接近他们的生活方式。我只是天生喜欢享受某些东西,而且花钱更多,我猜。这增加了我的 EFI 时间线,但我对此没有意见。

概括

尽早实现财务独立——即使是在你三十多岁的时候——是有可能的,但这比某些人想象的要复杂得多(也有点风险)。我不想让任何认真为目标努力的人泄气!您投资的每一美元都是未来的自由。但是,如果你每周花几个小时幻想在三年后放弃一切,过一种超级节俭的生活,靠微薄的资本利息生活,你可能想确保你正在走向的那些棕榈树不是海市蜃楼。

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