应该在投资前还清债务吗？

当您的投资回报率高于债务融资成本时，在支付最低债务的同时进行投资实际上可能是有意义的。

如果您最近获得了加薪或现金礼物，您可能想知道应该如何处理。用它来偿还债务可能是有意义的。然而，根据您支付的利息多少，将钱投资可能是更明智的财务举措。

在做出决定之前，您需要计算一些数字来弄清楚您的最高投资回报率可能是什么样的。本文将深入探讨您是否应该专注于投资或偿还债务，并将研究您在做出任何决定之前可能需要考虑的具体因素。

如果出现以下情况，您应该投资：

您的投资组合的投资回报率很高

如果您对是否应该投资您的资金犹豫不决，请查看您的投资组合的潜在投资回报。当你的债务融资成本低于股票市场的平均回报率时，你可能会考虑投资你的钱，而不是积极地偿还债务。

假设您最近申请了一笔年利率为 4% 的汽车贷款。将其与股票市场的平均回报率进行比较：Vanguard S&P 500 ETF (VOO)跟踪标准普尔 500 指数，在过去五年中为投资者提供了 10.92% 的回报率。有了低息债务，从长远来看，您可能会通过投资于追踪整个股市增长的 ETF 来赚取更多收益。

你有一个雇主匹配

许多雇主将 401(k) 供款匹配到一定比例，通常在 3% 到 5% 之间。您的雇主匹配不仅是您可以用来投资的免费资金；这是您整体薪酬方案的一部分。不拿它就像把你的一部分工资还给你的雇主。你会想要优先考虑获得完全匹配而不是偿还债务。

您也需要考虑投资 401(k) 计划的税收优惠。税收优惠的退休账户——比如你的 401(k)——使用税前美元。您不仅可以从雇主匹配中受益，而且为您的 401(k) 做出充分贡献可以在短期内降低您的应税收入。

你想产生现金流

根据您的投资策略，某些投资可能是被动收入的来源。这可能是来自出租物业的收入或来自您投资组合中某些股票的股息支付。

考虑投资时产生现金流的财务收益。如果您产生的收入高于为债务融资的成本，那么继续投资可能是有意义的。这样做可以在短期内为您创造更多的钱，从而让您的钱发挥作用。您可以使用被动收入来偿还债务，同时继续增加您的投资组合。

你的债务利率很高

用高息信用卡背负债务会让你付出比投资可能获得的长期利益更多的代价。根据 LendingTree的数据，平均信用卡利率为 22.40%。复利是双向的：它可以帮助您积累财富，但也可以让您陷入更深的债务之中。

如果您发现自己欠下消费者信用卡债务，您会希望优先考虑尽快摆脱它。为了使还款更易于管理，您可以通过将余额转移到 0% APR 信用卡来重组您的债务。或者，您可以选择低息债务合并贷款。一旦您大幅降低了债务利率并制定了偿还债务的计划，那么您可能会考虑投资。

你想提高你的信用评分

低信用评分会影响您为大笔采购提供资金和摆脱债务的能力。大约 30% 的信用评分取决于您的信用利用率。这会告诉债权人您背负的债务与您可以获得的信贷额度相比有多少。如果您经常用尽信用卡，这会向贷方发出您是高风险借款人的信号，您的信用评分可能会受到影响。

信用评分差会导致难以获得低利率贷款。如果您要为大笔采购融资，例如买房子，您的信用评分可能会使您的贷款总成本增加数万美元。现在偿还债务以降低您的信用利用率可以提高您的分数并从长远来看为您省钱。

你想解决债务的情感负担

需要考虑的重要一点是您的债务给您的生活带来的情感损失。虽然您可能会感到一些您没有投资的 FOMO，但债务负担可能会对您的整体心理健康造成更大的影响。如果您的债务让您失眠，请优先考虑尽快还清。

在确定您是否应该还清债务或进行投资之前，请确保您有应急基金。如果您需要支付突如其来的费用，您会希望能够轻松获得流动现金。

从 1,000 美元的资金开始，用于支付汽车维修等计划外费用。从那里开始，努力节省三到六个月的生活费用。如果您突然失业或发现自己有一段时间无法工作，这会有所帮助。

常见问题

我应该出售股票来偿还债务吗？

出售股票以偿还债务似乎是一个很好的快速解决方案。但根据股票、您购买的账户类型以及持有时间的不同，出售它可能不是最好的主意。

如果您投资于一家业绩良好或支付高股息的公司，那么继续投资可能是有意义的。如果持有股票的经济利益大于债务成本，则尤其如此。

如果您正在考虑从退休基金等税收优惠账户出售股票，您将需要特别小心。提前提款会受到处罚，可能会侵蚀您的整体投资。

还要考虑出售股票的税收影响。如果你持有它不到一年，你将不得不为它支付短期资本利得税。这最终可能会让您付出比使用销售收益偿还债务所获得的更多的成本。

还清抵押贷款与投资：哪个优先？

如果摆脱债务对您很重要，而您的抵押贷款是唯一阻碍您前进的因素，那么在还清贷款之前需要考虑一些事项。

利息是预先支付在您的抵押贷款上的，这意味着您的大部分初始付款都适用于利息而不是本金。如果您优先在贷款开始时支付额外款项，您可以更快地还清抵押贷款。它将减少您支付的总体利息金额。

如果您想使用房屋净值进行装修或将其作为抵押品购买投资房产，尽可能多地偿还抵押贷款是有意义的。利用您的资产来提高房屋的价值或建立投资组合可以提供长期的财务收益。

但是，在还清抵押贷款之前，您需要考虑一些税务影响。房主可以从他们的抵押贷款利息中扣除。根据您的应税收入水平，失去这项扣除可能会增加您的税单或完全改变您的税级。

一些贷方还收取提前还款罚款。阅读您的抵押贷款细则，看看这是否适用于您。还清抵押贷款可以改善您的财务状况，但您可能会发现完全还清抵押贷款并不能改善您的财务状况。

在决定是优先偿还债务还是投资之前，您需要计算一些数字。积极偿还低息债务或与升值资产（如房地产）相关的债务，对您来说可能不是最有利的财务举措。如果收益高于为债务融资的成本，那么在继续偿还最低债务的同时至少投资部分资金可能是值得的。

但是如果你有高利息的信用卡余额，你会想优先偿还债务。这种类型的债务不仅融资成本高，而且会对您将来获得成本较低的信贷额度的能力产生负面影响。从长远来看，这最终会花费您更多的钱，同时也会在短期内降低您的生活质量。