问答：我应该投资两年后需要的钱吗？

问：我刚开始我的第一份全职工作（这个星期一！），发现你的博客正在搜索，试图弄清楚我的 401(k) 选项。从那时起，我一直在阅读你的博客，并了解更多关于退休投资和储蓄的信息，这让我深受鼓舞。

我有一个关于我的储蓄目标的具体问题。我想在两年内节省 18,000 美元来支付加速护理学位课程的费用。到目前为止，我有 3,500 美元，并计划在接下来的几个月里做出很多贡献，同时我仍然可以免租生活。在那之后，我希望每个月能节省 500 美元。我目前将这笔钱以 0.75% 的利息存入 ING 储蓄账户，但我受到启发考虑进行投资。问题是我的目标时间框架正好在短期和中期时间段之间的尖端附近，所以我不确定该采纳哪个建议。这将是我的第一次投资经历，我不敢为一个对我来说如此重要的目标冒险。我一直在考虑 Betterment，但如果能先收到您的来信，我将不胜感激。-优雅

A:关于新工作的合同和你为攻读高级学位而存钱的计划。很多人会毫不犹豫地借“不惜一切代价”去读研究生。根据所讨论的学位，从长远来看，这些学生贷款可能值得也可能不值得，但无论哪种方式，它们都会让你在经济上倒退多年。如果你能坚持你的计划来节省一大笔学费，你就会更好地准备好在毕业时让你未来的收入为你工作。

现在，关于是储蓄还是投资。

如您所知，将您的钱存入 FDIC 保险储蓄账户以外的任何账户总是存在风险。因此，您必须问问自己，损失部分资金的风险是否值得通过投资获得的额外回报。让我们看看这些数字：

• 如果您现在从 3,500 美元开始，每月以 0.75% 的利率在 ING 账户中存入 500 美元，那么两年后您将拥有大约 15,640 美元。

• 如果你主要投资于债券和一些股票，希望获得 4% 的回报，那么两年后你将获得大约 16,200 美元。当然，4% 的回报率是乐观的——您可能会接近 2%，并且您的投资总是有可能在该期间结束时持平，甚至下降。

最后一个考虑因素是：税收。

你提到了Betterment，这是一种简单的投资方式。我会选择 70% 的债券和 30% 的股票的配置。该平台可以轻松设置每月自动存款，并在需要时调整此分配。

另一种选择是开设专为短期投资而设计的直接共同基金。通过直接向基金公司投资，您应该能够设置自动存款。

是储蓄还是投资都取决于您的风险承受能力：通过投资于上述多元化账户，您可以尽最大努力保护自己，但到时候您的账户总有可能持平甚至下跌上学。如果那太可怕了，那就坚持使用老式的普通储蓄账户。

作为最后一个选择，如果您不介意做一些额外的文书工作来赚取额外的几美元，您可以拿出您现在拥有的 3,500 美元并开立一份两年期存款证 (CD)。

继续每月向您的储蓄帐户添加一年，然后用您存下的钱打开另一张为期一年的 CD。我通常不向年轻的储户推荐 CD，原因很简单：如果您需要将存入 CD 的钱用于其他用途，您将无法在不支付罚金的情况下将其取出。由于常规储蓄账户和 CD 之间的利率差异如此之小，这是一个很大的缺点，但有一点好处。但是，您的情况是规定的两年储蓄时间范围，是该规则的一个值得例外的情况。

你怎么认为？你会为两年后的目标投资吗？您如何最大化短期储蓄目标的回报？