把钱存放在哪里？

储蓄？检查？投资？存现金？可能很难知道将钱存放在哪里。以下是如何决定。

人们总是这样问我：“戴夫，我已经厌倦了我的储蓄账户中只有 1% 的糟糕年利率。我怎样才能获得更好的回报？”

我的回答总是另一个问题：“这些钱有什么用？”

你应该把钱存在哪里或投资在哪里完全取决于你什么时候需要收回这笔钱。幸运的是，这可以稍微简化一下：

让我们分解一下。

你（可能）现在需要的钱

您的紧急储蓄（用于意外开支、疾病或失业的未雨绸缪基金）属于普通的旧储蓄账户。在线账户支付的费用略高于普通银行账户，但这笔钱不是为了赚取回报，而是用于：

1. 安全（以防您失业或生病）。

2. 明年再付钱。

众所周知，沃伦·巴菲特 (Warren Buffett) 拥有约 200亿美元的未雨绸缪基金。在当今的经济环境下，他几乎没有靠这笔钱赚到什么钱，但用他自己的话来说，他晚上睡得很好。这样做，你也会这样做。

您已经掌握了个人理财 101（未雨绸缪基金和储备金的构成）。现在，您想为美好的事物存钱：汽车、房子、婚礼、也许是几个孩子、更大的房子等等。但是您存得越多，您就越担心银行只付给您大约1% 的利息。没有睡过整个Econ 101，你记得通货膨胀率历史上平均约为 3%。当然，这意味着如果您将钱放在储蓄账户中数年，它就会在您眼前开始蒸发。

因此，当为未来一年或更长时间的购买储蓄时，您希望将现金从银行转移到可以增加现金的投资中。缺点当然是风险。如果您不知道自己在做什么（即使您知道），您可能会赔钱。

由于这种风险，再加上恐吓因素，大多数人什么都不做。如果他们有钱用于中期目标，他们就会让它在储蓄账户中腐烂。如果他们还没有存钱，他们就会花钱。你要做的（因为你比其他人都聪明）是开一个经纪账户，然后选择一个、两个或最多几个低成本的共同基金，这些基金广泛多样化并包含大量债券。示例包括 Vanguard 的 LifeStrategy Funds，这是一种广泛多元化的共同基金，根据您选择的时间范围进行风险管理。

如果这看起来涉及太多决定，请考虑Betterment。这是一个让您分两步投资股票和债券的网站：1) 存款和 2) 回答有关您的投资目标的几个问题，Betterment 的算法将提供股票和债券的推荐配置。

如果这笔钱用于退休，它属于雇主赞助计划 la a 401(k) 或 403(b)和投资于低成本共同基金或指数整体市场的 ETF 组合的Roth IRA 。真正的长期投资很容易。基础知识是：

• 选择包括股票和债券的基金（年轻时主要是股票）。

• 每个月或支付期间向您的帐户捐款，以利用美元成本平均。

• 仅作为定期重新平衡的一部分出售投资（当您查看您的投资组合并进行调整以确保股票和债券的正确组合适合您的年龄时）。

• 退休前不要取钱。

仅此而已。

最近我和一位同事共进午餐时，他转向我——没有一丝幽默感——说：“我要兑现我的 401(k) 计划，把钱放在我的床垫下，或者买黄金或有些事，我对股市完全没有信心。”

我朋友的极端观点与其说是关于金钱，不如说是关于政治，所以我的论点不会改变他的想法，但它们强调了普遍的看法，即股市对普通投资者来说太不稳定了。当然，很容易说“看看股票最近有多疯狂”。但是，当您希望通过投资股票获得更高的回报时，这种疯狂就是您报名参加的。

没错：股市有风险！但承担风险才是创造回报的动力。那就是投资。那是生意。这就是生活。管理这些风险的关键是不要像个人那样投资，而不是像数十亿美元的对冲基金那样投资。不要乱下赌注。不要进行短期交易。购买广泛多样化的股票和债券组合，重新过上正常的生活。

如果这仍然让你感到不舒服，那么除了股市之外还有其他选择：

• 您可以购买投资物业。

• 开始自己的事业。

• 甚至借钱给其他人。

但所有这些都涉及风险，而且大多数都比挑选一些共同基金需要更多的知识、时间和/或努力。

那你呢？您如何以不同的方式为短期、中期和长期投资？